政策依據

2018年10月24日，湖南省直公積金中心下發《湖南省直單位個人住房公積金組合貸款管理辦法》，明確了組合貸的貸款對象和條件、貸款額度、利率和期限、貸款流程、貸款擔保等，并要求自公布之日起執行。

貸款對象

繳存人及其配偶在長沙地區購買通過湖南省直單位住房公積金管理中心(以下簡稱“中心”)認證樓盤的商品房或二手房時，可申請個人住房公積金組合貸款。

貸款條件

1.借款人須連續足額正常數存住房公積金6個月(含)以上(住房公積金至少應繳交至申請貸款前2個月，補繳的不算)，且沒有未終止的住房公積金提取還貸約定。

2.借款人已支付不低于規定比例的首付款, 有償還貸款本息的能力 。

3.借款人及配偶個人信用記錄良好，符合中心征信管理相關規定。

4.借款人申請貸款的房屋非家庭第三套(含)以上住房(注銷房產不計)。

5.借款人購買家庭第二套住房申請貸款的，此套房未辦理過購房提取。

6.借款人申請貸款的住房非別壁、商業用房、商住兩用房等投資性住房。

7.借款人家庭使用住房公積金貸款均未超過2次(含)，且均無未結清的住房公積金貸款。

8.借款人購買的=手房齡為(從房屋建成時間算起)不超過20年的成套住宅，且須有《房屋所有權證》和《國有土地使用證》或《不動產權證書》，產權清晰，無債務糾紛，符合房產交易管理部門規定的進入市場流通的條件。

9.符合湖南省直住房公積金中心和商業銀行有關個人住房貸款的其他規定。

10.借款人符合國家及省、市的房地產調控政策規定的條件。

貸款額度

公積金貸款額度測算公式：(公積金月繳存額*12*未來可繳存年限+公積金個人賬戶余額)*2

月繳存額是單位和個人一起繳存的，未來可繳存年限男士是60減去實際年紀，女士是55減去實際年紀。

公積金貸款額度：

可貸額度低于30萬元且月還貸能力足夠，其住房公積金最高貸款額度按30萬元核定;

職工首次購買自住房申請貸款的，經本人申請，可在測算的最高貸款額度上上浮20%;

最高貸款額度60萬。

商業銀行貸款額度：

按上述條件確定公積金貸款額度后，銀行貸款的最高額度按以下方式確定：

(一)借款人測算的公積金貸款額度低于中心規定的最高貸款額度(60萬)的，商業銀行的最高貸款額度為不超過公積金貸款審批額度。

(二)借款人測算的貨款額度達到中心規定的最高貸款額度(60萬)的，商業銀行在中心審批的最高貸款額度上可上浮50%確定其最高貸款額度(即商業銀行最高貸款額度為90萬)。

貸款利率

組合貸款中個人住房公積金貸款與商業性住房貸款的利率分別按中國人民銀行規定執行。貸款期內遇法定利率調整，貸款期限為一年的，不調整;一年以上的于次年1月1日起按相應利率檔次執行新的利率規定。

貸款期限

組合貸款期限最短為--年，最長年限為30年，且不超過借款人國家法定退休年齡順延5年(男65歲，女60歲)、個人住房公積金貸款和商業性住房貸款所貸年限應當一致。

貸款流程

一手房：個貸申請一審批和簽約一辦理抵押一發放貸款

(一)個貸申請：借款人通過熱線電話，網絡服務平臺或營業部柜臺咨詢確認貸款資格后，到中心網站下載(或營業部領取)貸款申請表，按要求填寫完整，并將所有申請資料遞交開發商專管員送至中心營業部受理。

(二)審批和簽約：中心、商業銀行、擔保機構對借款人的貸款進行審批后，借款人(及配偶)到中心營業部簽署《個人住房公積金組合貨款借款合同》，辦理商業銀行親見手續。

(三)辦理抵押: 抵押人協同開發商到不動產登記中心辦理抵押備案登記手續。

(四)發放貸款：抵押登記手續辦妥后，中心和商業銀行發放貸款至開發商預售資金監管賬戶。

二手房: 個貸申請一外堪評估一審批和簽約一過戶和抵押一發放貸款

借款人到中心網站下載(或營業部領取)貸款申請表，按要求如實填寫完整后與其他資料一起遞交中心友誼路營業部受理。中心和擔保機構對借款人情況進行調查核實和房屋評估。

貸款經中心，商業銀行審批后，借款人及配偶到友誼路營業部簽署《個人住房公積金組合貸款借款合同》，辦理商業銀行親見手續。借款人可自主選擇以下方式辦理:

(一)自籌資金方式：借款人將購房全款(即首付款和貸款資金)存入二手房資金監管專戶， 買賣雙方前往不動產登記中心辦理房屋過戶后，借款人辦妥抵押登記手續，將《不動產登記受理憑證》原件交至友誼路營業部。擔保機構領取抵押權證收押后，中心和商業銀行發放貸款。

(二)階段性擔保方式：借款人向擔保機構繳納階段性擔保服務費(組合貸款金額的1%)，辦理委托公證，委托擔保機構領取《不動產權證書》辦理抵押登記手續。借款人、擔保機構分別將首付款、階段性擔保資金存入二手房資金監管專戶，買賣雙方前往不動產登記中心辦理房屋過戶手續，擔保機構將二手房資金監管專戶的房款劃轉給賣方，待抵押登記手續辦妥權證收押后，中心和商業銀行發放貸款至擔保機構賬戶。